L’expression assurance emprunteur revient à chaque fois dans le contexte d’un prêt immobilier. Même si la loi ne l’impose pas aux emprunteurs, les banques refusent d’octroyer un crédit sans cette assurance. L’assurance emprunteur, appelée assurance de prêt immobilier, est un contrat d’assurance qui protège les deux parties engagées dans un prêt immobilier. Il s’agit de la banque et de l’emprunteur.
Cette assurance intervient en cas de défaillance de l’emprunteur à faire face aux différentes mensualités. La banque continue de recevoir les paiements du crédit grâce à cette assurance même si l’emprunteur n’est plus en mesure de faire face à ses obligations. Des événements imprévus peuvent remettre en cause les calculs qui les plus infaillibles. Lorsque l’emprunteur contracte un crédit immobilier, il pense pouvoir être capable de faire face au paiement jusqu’à la fin.
La maladie, l’invalidité ou la perte de l’emploi sont autant d’événements qui peuvent changer la situation. Une assurance emprunteur permet de continuer à payer le crédit dans de telles circonstances. En cas de décès, l’assurance se charge de payer la totalité du solde du crédit à la banque, ce qui protège les héritiers. L’assurance emprunteur est une condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier, grâce à ses caractéristiques.
Les différents types d’assurance emprunteur
Il existe sur le marché deux types d’assurance emprunteur. Chaque type d’assurance possède ses spécificités.
Assurance groupe bancaire
Par défaut, les banques proposent une assurance bancaire au moment de la conclusion d’un prêt immobilier. On parle d’assurance groupe parce que c’est le même type de contrat qui est proposé à tous les emprunteurs. Le contrat est mutualisé. Dans ce contexte, la prime est identique pour tous les assurés, les garanties sont aussi les mêmes.
Le contenu de l’assurance groupe bancaire est différent d’une banque à une autre même si le principe reste le même. On y trouve les garanties liées au décès et à l’invalidité. La couverture s’étend au cas d’accident et de maladie.
Le premier avantage lié aux assurances groupe bancaires est le gain de temps. Si vous choisissez cette option, vous n’aurez pas à faire de longues recherches pour trouver une formule d’assurance qui vous convient.
Le souci avec ces types d’assurances est qu’elles peuvent être coûteuses. Elles ne prennent pas en compte vos besoins personnels. Il est possible que cette assurance ne vous couvre pas de façon efficace.
Assurance de prêt individuelle
La loi Lagarde de 2010 a donné la possibilité aux emprunteurs de choisir librement la formule d’assurance qui leur convient, on parle de délégation d’assurance. L’emprunteur peut se tourner vers des assureurs externes pour solliciter un contrat d’assurance de prêt immobilier. Il peut user de ce droit au moment de la conclusion du contrat de prêt immobilier. Il peut également en faire usage un an après avoir souscrit à une assurance groupe bancaire et changer d’assureur.
Les avantages de l’assurance de prêt individuelle sont multiples. Il s’agit d’une assurance de prêt personnalisé. Le but est de ne pas vous faire adhérer à un contrat qui concerne tout le monde, mais d’établir un contrat qui répond concrètement à vos différents besoins personnels. Le second avantage est le prix. Étant donné que la formule est adaptée à vos besoins personnels, vous pouvez faire des économies.
Les avantages et les inconvénients de l’assurance emprunteur
Comme toutes les formules d’assurances, l’assurance emprunteur possède des avantages et des inconvénients.
Avantages
L’assurance emprunteur est avantageuse pour l’emprunteur et pour la banque :
- La protection contre les défauts de paiements : la banque a la garantie de rentrer dans ses fonds même si l’emprunteur devient défaillant ;
- Le droit de propriété de l’emprunteur est garanti : l’assurance continue de verser l’argent à la banque, l’emprunteur ne craint pas la saisie de son bien immobilier ;
- Les héritiers de l’emprunteur sont protégés : c’est la compagnie d’assurance et non les héritiers qui solde la dette si l’emprunteur décède avant d’avoir tout payé.
À côté de ces avantages, l’assurance emprunteur a le bénéfice d’être facile à mettre en œuvre.
Inconvénients
L’assurance emprunteur n’a pas beaucoup d’inconvénients. Ce qu’on peut reprocher à ce type d’assurance est que certaines compagnies imposent des délais de carence élevés. Par délai de carence, il faut comprendre le temps que met une assurance à prendre effet après la souscription. Ce délai est parfois de plusieurs mois pour l’assurance emprunteur. Un autre danger vient du fait de recourir à un courtier en assurance. Le choix des compagnies que vous proposent certains de ces courtiers est restreint et le prix à payer peut être élevé.
Comment choisir l’assurance emprunteur adéquate ?
Si la quasi-totalité des compagnies d’assurances propose des formules d’assurance emprunteur, vous devez faire attention au contenu des offres.
Comparer les offres
La première étape dans la recherche d’une assurance emprunteur est la comparaison des offres. Cette étape peut être banale, mais elle ne doit pas être négligée. Pour comparer les offres, vous disposez de deux méthodes.
- La première consiste à se rendre sur les pages de toutes les compagnies d’assurance pour chercher une à une toutes les compagnies d’assurance et noter leur offre afin de les comparer par la suite.
- La deuxième méthode consiste à utiliser les outils de comparaison en ligne, elle est simple et efficace.
Ces outils sont faciles à utiliser, il suffit de renseigner les informations concernant votre situation personnelle et le montant de votre prêt immobilier pour obtenir les meilleures offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché. L’outil compare pour vous les offres et vous indique le meilleur choix à faire en fonction de votre profil.
Comprendre la couverture
Après la comparaison des offres, vous devez comprendre la couverture qui vous est offerte. À cette étape, ce qu’il faut faire, c’est de bien analyser les garanties. Toutes les compagnies n’offrent pas les mêmes types de garanties. Les garanties invalidité, maladie, perte d’emploi et décès sont importantes. Votre vérification ne doit pas être superficielle. Vous devez entrer dans les détails pour connaître les maladies qui sont prises en compte et celles qui ne le sont pas.
Si vous exercez une activité à risque, assurez-vous que l’assurance a prévu une couverture pour les accidents qui peuvent en découler. Ces précautions vont vous éviter des surprises désagréables.
Comparer les prix
Une fois que vous avez souscrit à l’assurance emprunteur, vous devez vous acquitter chaque mois du paiement d’une certaine somme d’argent. On parle de prime d’assurance. Cette prime varie d’une compagnie à une autre et en fonction des garanties incluses dans l’offre. Vous devez comparer les différents prix en tenant compte de votre budget et du contenu des formules. Il ne sert à rien de faire des économies pour au final avoir une assurance qui ne vous couvre pas comme il le faut.
L’important est de trouver un juste milieu entre la qualité et le prix de votre assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est nécessaire pour protéger la banque et l’emprunteur contre les aléas de la vie. Le fait de souscrire à une bonne assurance évite à l’emprunteur de se retrouver privé de son bien immobilier et aux banques de faire face à des défauts de paiements.
Pour souscrire à une assurance emprunteur, il est nécessaire de faire attention au prix, aux garanties et aux paramètres comme le délai de carence. La meilleure assurance emprunteur est celle qui convient le mieux à vos besoins.
